© 1995-2023 Компания «Инфосистемы Джет»
Особенности эффективного внедрения платежных систем в ИТ
Программное обеспечение Программное обеспечение

Как внедрить и эксплуатировать платежную систему без ущерба для производства и клиентов

Главная>Программное обеспечение>Платежная система как способ «держать дистанцию»
Программное обеспечение Тема номера

Платежная система как способ «держать дистанцию»

07.07.2015

Посетителей: 60

Просмотров: 51

Время просмотра: 2.3

Авторы

Автор
Дмитрий Сергеев В прошлом - начальник Управления по работе с банками Центра программных решений компании «Инфосистемы Джет»
Автор
Екатерина Серегина В прошлом - ведущий аналитик Центра программных решений компании «Инфосистемы Джет»
Как внедрить и эксплуатировать платежную систему без ущерба для производства и клиентов

 

 

Сегодня многие уже забыли о том, что такое очередь в кассу банка. «Виновниками» такой забывчивости не в последнюю очередь являются новые сервисы, внедряемые финансовыми организациями, в том числе платежные системы. Они позволяют осуществлять дистанционную оплату различных услуг (интернета, мобильного телефона, коммунальных услуг и т.д.) через каналы банка. Как показывает статистика, клиентам намного удобнее использовать одну систему, чем несколько, и банк в этом месте может выступать как единый центр платежей. Для этого он должен обеспечить прием платежей через разные каналы (отделения, интернет- и мобильный банк, точки самообслуживания и т.д.) и различными способами (с помощью карточного, текущего счета, наличных средств). Кроме того, должно быть обеспечено уведомление клиентов посредством SMS, e-mail, а также организована претензионная работа.

 

Реализация подобного типа услуг в разы увеличивает количество транзакций, обрабатываемых банком. Эффективное решение подобных задач невозможно без автоматизации. В первую очередь необходимо автоматизировать деятельность сотрудников банка по приему и обработке платежей и ведению претензионной работы, связанной с такими операциями. Одним словом, необходима система приема платежей. Они могут быть:

 

  • онлайн-платежами. Чтобы информирование о платеже происходило в режиме реального времени, необходимо выполнить интеграцию банковской системы с системой поставщика услуг или агрегатора;
  • офлайн-платежами. Сводные отчетные материалы по платежам направляются поставщикам услуг/агрегаторам в электронном виде.

Авторы

Теги

Система приема платежей в ИТ-архитектуре банка.

При построении ИТ-ландшафта для внедрения платежной системы необходимо учитывать ее будущие взаимодействия со смежными бизнес-приложениями:

  • с CRM – для идентификации клиента;
  • с ДБО – для обеспечения удаленной оплаты услуг;
  • с системами поставщиков услуг и агрегаторов – для онлайн-оплаты услуг;
  • с процессингом – для холдирования и снятия денег с карты;
  • с АБС – для проведения операций и бухгалтерских проводок.

 

Наш опыт показывает, что при внедрении системы приема платежей может возникнуть ряд далеко не очевидных проблем. Например, источником головной боли может стать наличие различных схем взаиморасчетов между банком, поставщиком услуг и агрегатором. Схемы взаиморасчетов во многом зависят от того, чья сторона ответственна за расчет перед агрегатором, с какой суммы берется процент комиссии банка или агрегатора, через какие счета выполняется ее взимание и т.д. Нюансов огромное количество. Несмотря на то, что число участников схем взаиморасчетов фиксировано, схемы могут меняться и расширяться, поэтому для снятия ограничений система должна обеспечивать их гибкую настройку. Кроме того, она должна гарантировать гибкую передачу данных в АБС банка для создания платежных документов и соответствующих проводок. Это влечет за собой необходимость дополнительной настройки или включения в схему взаиморасчетов новых атрибутов.

 

Еще одна проблема связана с внешним процессингом. Для сокращения расходов на взаимоотношения с внешними контрагентами процессинг, проверка карт и карточных счетов клиента, запрос остатков и т.д. могут выполняться через внутреннюю карточную систему банка. Таким образом, до начала реализации интеграции со смежными системами необходимо проработать различные варианты взаимодействия между внешним процессингом и бизнес-приложениями банка для выявления самого оптимального решения.

 

Нередко при обработке платежей возникают «технические» конфликты. При сверке платежей может выясниться, что платеж не оплачен у поставщиков услуг, не проведен в АБС банка и т.д. Для нивелирования подобных ситуаций при сверке платежей необходим как автоматизированный, так и «ручной» механизм разрешения конфликтов. Для их устранения на ранней стадии в системе должен быть гибко настроен процесс проведения платежа соответственно политике банка. Также должна быть настроена обработка ошибок от смежных систем. Она позволит в зависимости от типа ошибки прекращать работу с платежом с уведомлением пользователя или выполнять допроведение платежа, скрытое от глаз клиента.

 

Основные проблемы, возникающие при внедрении системы приема платежей

  • Наличие различных схем взаиморасчетов между банком, поставщиком услуг и агрегатором
  • Дополнительные затраты на взаимодействие с внешним процессингом
  • Бизнес и технические конфликты при обработке платежа в различных системах как внутри Банка, так и со стороны поставщика/агрегатора

 

После того как процессы налажены, возникает вопрос о том, как удержать существующих клиентов. В части дистанционной оплаты услуг это достигается за счет предложения большего количества сервисов по сравнению с конкурентами, а также упрощения их использования. Так, оплата услуг нередко происходит на регулярной основе и в один и тот же промежуток времени (коммуналку чаще всего оплачивают с 3-го по 10-е число). Существует несколько вариантов того, как в этом месте можно упростить клиенту жизнь. Многие банки посредством SMS, e-mail и других каналов связи регулярно напоминают о необходимости оплаты услуги. Но более эффективный способ – выполнять платежи без постоянного привлечения клиента, позволить ему максимально дистанцироваться от подобных «многоразовых», рутинных операций. Это позволяет сделать система автоплатежей. Необходима минимальная первоначальная настройка – суммы, периода оплаты – для того, чтобы в дальнейшем обеспечить автоматическое списание денежных средств. Другой вопрос – как правильно внедрить и в дальнейшем модернизировать эту систему.

 

Автоматом

 

Итак, система автоплатежей осуществляет управление регулярными списаниями денежных средств со счетов клиентов, которые автоматически инициируются банком. Последние несколько лет ведущие российские банки непрерывно совершенствуют свои сервисы ДБО, в том числе расширяя спектр возможностей услуги «Автоплатеж». Так, в этом году мы участвовали в реализации дополнительной функциональности автопереводов в системе автоплатежей российского банка, входящего в ТОП 50. Она позволила осуществить миграцию длительных поручений (формы № 190) из систем учета вкладов в систему автоплатежей. Ранее процесс списания денежных средств по форме № 190 не включал в себя взаимодействие с клиентом в ходе исполнения автоплатежа. Теперь клиент в курсе происходящего и имеет возможность вносить корректировки в процесс.

 

Кроме того, в результате проекта добавлена возможность регулярных перечислений денежных средств с карты на карту или на другой счет клиента. Имеются ввиду 2 типа автопереводов:

 

  • «С карты на карту» – для подключения автоперевода клиенту достаточно знать номер карты другого клиента банка.
  • «Копилка» – позволяет совершать автоматические переводы с карты клиента на его счета по расписанию или по событию. Событием является факт зачисления или списания денежных средств.

 

Стоит подробнее остановиться на сложностях проекта. Основными из них были значительное количество интеграционных взаимодействий дорабатываемой системы, а также параллельно происходившее развитие смежных систем. Сложности реализации интеграционных решений и рецепты их устранения описаны в статье «Интеграционные проекты – работа над ошибками».

 

Также нужно было реализовать гибкое, интеллектуальное взаимодействие системы автоплатежей с клиентом. Нам необходимо было предусмотреть различные варианты развития событий при управлении подпиской на автоплатеж, а также при его непосредственном исполнении. В результате проекта клиенты получили возможность принимать решение при возникновении ситуаций, требующих их вмешательства.

 

В «погоне» за новыми клиентами банки стремятся стать для них единой системой платежей, тем самым упростив их жизнь «до одного клика». Но при этом нельзя забывать об огромном количестве нюансов, возникающих при разработке платежных систем. В нашей статье мы рассмотрели самые большие камни преткновения, но на этом их список не исчерпывается.

Уведомления об обновлении тем – в вашей почте

«Хайп прошел, пора строить». Data Lake выпуска 2021 г.

Когда озеро данных становится болотом? Что выбрать: Open Source или вендорские решения? Почему локальные озера данных в России популярнее облачных?

Если хочешь оставаться конкурентоспособным, ты должен быть смелым

Зачем банк «Открытие» сократил число ИТ-систем с 700 до 200? Почему банку потребовалось модернизировать процесс доставки приложений? Какие результаты показывает Citrix App Layering?

Будущее банков. Технотренды в банковской сфере

Несмотря на сложность экономической ситуации и сокращение бюджетов на автоматизацию, банки остаются в числе наиболее высокотехнологичных компаний.

Кроссканальное мошенничество: преломление принципов борьбы относительно новых угроз

Для начала определим, что такое кроссканальное мошенничество. Это ряд противоправных действий, локализованных в различных ИТ-системах и банковских процессах, цель которых – реализация хищения.

Социальные сети на службе у мошенников

Банки фиксируют всплеск активности мошенников, использующих методы социальной инженерии для обмана клиентов банков.

Модернизация системы хранения данных и системы резервного копирования в ВТБ

ОАО Банк ВТБ и его дочерние банки (группа ВТБ) являются международной финансовой группой, предоставляющей широкий диапазон банковских услуг и продуктов в России, некоторых странах СНГ и отдельных странах Западной Европы, Азии и Африки

Интеграционные проекты - работа над ошибками

Реализация интеграционных проектов редко обходится без сложностей. Мы рассматриваем способы их преодоления

«С точки зрения инфраструктуры мы находимся в переходном периоде»

Почему «МультиКарта» продолжает использовать ПО, созданное в 2000-х? Можно ли считать Open Source двигателем ИТ-индустрии? В каком случае контейнеризация не имеет смысла?

Система FLEXCUBE – мировой лидер на российском рынке

Наш опыт продаж показывает, что систему FLEXCUBE на российском рынке рассматривают в первую очередь банки с участием западного капитала или банки, которые рассчитывают привлечь иностранный капитал в самое ближайшее время.

Спасибо!
Вы подписались на обновления наших статей
Предложить
авторский материал





    Спасибо!
    Вы подписались на обновления наших статей
    Подписаться
    на тему







      Спасибо!
      Вы подписались на обновления наших статей
      Оформить
      подписку на журнал







        Спасибо!
        Вы подписались на обновления наших статей
        Оформить
        подписку на новости







          Спасибо!
          Вы подписались на обновления наших статей
          Задать вопрос
          редактору








            Оставить заявку

            Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы

            * Обязательные поля для заполнения

            Спасибо!

            Благодарим за обращение. Ваша заявка принята

            Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дня